意外傷害險的保障範圍、內部細項:意外傷害事故是指「非由疾病引起之外來突發事故」。
分別為意外身故、意外殘廢、意外日額、意外實支、重大燒燙傷。
意外風險無處不在,保障不能等待!!
- 意外險是什麼?
- 意外險理賠重點
- 意外險-產險、壽險的搭配
- 意外險產險跟壽險差異
快速導覽連結
為什麼需要意外險?

每一個人都會有發生意外的可能,所以不管是第幾名,意外險是必須的,那我們就先來思考以下的幾件事:
一、意外身故發生後需要續保嗎?→不用,也沒必要再續保了。
二、意外殘廢發生後需要續保嗎?→如果失能做的足夠,也不會因為這項而考慮續保。
所以通常比較需要續保性的是意外醫療,而不是意外身故跟失能。然而在意外醫療中,比較需要續保性的是意外實支而非意外日額。
因為意外日額通常以住院為前提,這時住院醫療險(住院實支)也會啟動。不過日額通常會包骨折理賠,就算未住院,也可依條款中骨折天數表輒口給付,這部分就依照每個人取捨了。
另外,這邊還是會跟各位探討到產險跟壽險意外險的搭配CP值較高。
探討產險、壽險的意外險差異
產險有自動續保
自動續保的保單,代表保險公司會依據一個人的身體狀況、發生意外的頻率去評估隔年要不要繼續讓合約有效。
如果理賠機率高,隔年保費就會變貴,嚴重還可能拒保。但在保費來說相對壽險意外險比較便宜,建議可跟壽險意外險搭配著買。
尤其重視意外身故金要高的,產險就會是不錯的選則。
壽險要選擇保證續保
保證續保的保單,代表隔年只要你願意繳錢,保險公司就不能拒絕收你的錢,必須讓保障持續有效。
保費相對產險的貴,建議壽險的部份買基本的保額,然後再跟產險的意外險搭配著買。
分類 | 壽險公司意外險 | 產險公司意外險 |
常見理賠 內容 | 身故、失能、特定意外增額給付保險金、意外傷害醫療費用、食物中毒等 | 壽險公司有的內容都有,可能還會有一兩項跟財產損失有關的保障項目,如「個人過失責任」 |
特性 | 大多為附約,需另搭配主約,傷害醫療的項目時常以附加條款的方式分開來販售 | 大多可單獨購買,各種大小項目經常包在一起販售 |
價格 | 商品內容差不多時比產險意外險略貴一些 | 比壽險意外險便宜一點 |
優點 | 組合彈性、可挑選到保證續保的商品 | 同樣預算可挑到比壽險公司內容豐富、額度高的商品 |
缺點 | 費用相對產險公司來說略高 | 無保證續保 |

產險跟壽險公司的意外險要怎麼搭配CP值較高?
產險跟壽險公司意外險的保費與費率、職業相關

職業等級越高危險成度高,相對保費貴,等級高壽險意外險拒保可能性很高。
如果職業等級過高(職業等級4以上),建議用壽險跟失能扶助險規劃,規劃意外險的保費會太高,保障範圍又比壽險跟失能扶助險還小。
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除外責任-不保及不理賠

以 30歲女性、職等一,產險300 萬保額為主,壽險100萬保額為主,可以互補兩者間不足的金額,保費相對的便宜。以實支實付來說,限額3~5萬很足夠,而產險跟壽險的實支也達到雙實支的效果唷!雙實支的實付的介紹在→醫療險裡解說
死亡/失能保障 | 意外醫療 實支實付 | 燒燙傷給付 | 意外失能扶助金 | 骨折醫療 | 保費 | |
產險公司 | 300萬 | 2萬 | 300萬 | – | – | 2,135 |
壽險公司 | 100萬 | 3萬 | 25萬 | 2萬 | 3萬 | 2,449 |
意外險理賠重點
產險理賠提醒:續保的問題,理賠過多可能會導致產險公司調漲保費,嚴重會在隔年直接拒保。
壽險意外險:在骨折醫療理賠比較,上表壽險的意外日額為1,000元(無住院)
大腿完全骨折→1,000x 1/2 x 60天=30,000元
大腿骨不完全骨折→1,000 x 1/2 x 1/2 x 60天=15,000元
大腿骨龜裂→1,000 x 1/2 x 1/4 x 60天=7,500元


發生意外骨折,常見到的是沒有住院,所以在意外裡無住院的骨折其實也很重要的唷!
壽險意外實支實付的條款解析:
被保險人於本附加條款有效期間內遭受第二條約定的意外傷害事故,自意外傷害事故發生之日起一百八十日以內,經登記合格的醫院或診所治療者,本公司就其實際醫療費用,超過全民健康保險給付部分,給付傷害醫療保險金。
若被保險人未具或以全民健康保險北保險人身分就醫,或得向全民健康保險請領醫療費付傷害醫療保險之七成給付。
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