意外險理賠攻略│90秒看懂意外傷害理賠重點

意外傷害險的保障範圍、內部細項:意外傷害事故是指「非由疾病引起之外來突發事故」。

分別為意外身故、意外殘廢、意外日額、意外實支、重大燒燙傷。

意外風險無處不在,保障不能等待!!

  • 意外險是什麼?
  • 意外險理賠重點
  • 意外險-產險、壽險的搭配
  • 意外險產險跟壽險差異

為什麼需要意外險?

每一個人都會有發生意外的可能,所以不管是第幾名,意外險是必須的,那我們就先來思考以下的幾件事:

一、意外身故發生後需要續保嗎?→不用,也沒必要再續保了。

二、意外殘廢發生後需要續保嗎?→如果失能做的足夠,也不會因為這項而考慮續保。

所以通常比較需要續保性的是意外醫療,而不是意外身故跟失能。然而在意外醫療中,比較需要續保性的是意外實支而非意外日額。

因為意外日額通常以住院為前提,這時住院醫療險(住院實支)也會啟動。不過日額通常會包骨折理賠,就算未住院,也可依條款中骨折天數表輒口給付,這部分就依照每個人取捨了。

另外,這邊還是會跟各位探討到產險跟壽險意外險的搭配CP值較高。

探討產險、壽險的意外險差異

產險有自動續保

自動續保的保單,代表保險公司會依據一個人的身體狀況、發生意外的頻率去評估隔年要不要繼續讓合約有效。

如果理賠機率高,隔年保費就會變貴,嚴重還可能拒保。但在保費來說相對壽險意外險比較便宜,建議可跟壽險意外險搭配著買。

尤其重視意外身故金要高的,產險就會是不錯的選則。

壽險要選擇保證續保

保證續保的保單,代表隔年只要你願意繳錢,保險公司就不能拒絕收你的錢,必須讓保障持續有效。

保費相對產險的貴,建議壽險的部份買基本的保額,然後再跟產險的意外險搭配著買。


分類
壽險公司意外險產險公司意外險
常見理賠
內容
身故、失能、特定意外增額給付保險金、意外傷害醫療費用、食物中毒等壽險公司有的內容都有,可能還會有一兩項跟財產損失有關的保障項目,如「個人過失責任」
特性大多為附約,需另搭配主約,傷害醫療的項目時常以附加條款的方式分開來販售大多可單獨購買,各種大小項目經常包在一起販售
價格商品內容差不多時比產險意外險略貴一些比壽險意外險便宜一點
優點組合彈性、可挑選到保證續保的商品同樣預算可挑到比壽險公司內容豐富、額度高的商品
缺點費用相對產險公司來說略高無保證續保
產險、壽險意外險差異

產險跟壽險公司的意外險要怎麼搭配CP值較高?

產險跟壽險公司意外險的保費與費率、職業相關

職業等級越高危險成度高,相對保費貴,等級高壽險意外險拒保可能性很高。

如果職業等級過高(職業等級4以上),建議用壽險跟失能扶助險規劃,規劃意外險的保費會太高,保障範圍又比壽險跟失能扶助險還小。

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除外責任-不保及不理賠

以 30歲女性、職等一,產險300 萬保額為主,壽險100萬保額為主,可以互補兩者間不足的金額,保費相對的便宜。以實支實付來說,限額3~5萬很足夠,而產險跟壽險的實支也達到雙實支的效果唷!雙實支的實付的介紹在→醫療險裡解說

死亡/失能保障意外醫療
實支實付
燒燙傷給付意外失能扶助金骨折醫療保費
產險公司300萬2萬300萬2,135
壽險公司100萬3萬25萬2萬3萬2,449

意外險理賠重點

產險理賠提醒:續保的問題,理賠過多可能會導致產險公司調漲保費,嚴重會在隔年直接拒保。

壽險意外險:在骨折醫療理賠比較,上表壽險的意外日額為1,000元(無住院)

大腿完全骨折→1,000x 1/2 x 60天=30,000元

大腿骨不完全骨折→1,000 x 1/2 x 1/2 x 60天=15,000元

大腿骨龜裂→1,000 x 1/2 x 1/4 x 60天=7,500元

發生意外骨折,常見到的是沒有住院,所以在意外裡無住院的骨折其實也很重要的唷!

壽險意外實支實付的條款解析:

被保險人於本附加條款有效期間內遭受第二條約定的意外傷害事故,自意外傷害事故發生之日起一百八十日以內,經登記合格的醫院或診所治療者,本公司就其實際醫療費用,超過全民健康保險給付部分,給付傷害醫療保險金。

若被保險人未具或以全民健康保險北保險人身分就醫,或得向全民健康保險請領醫療費付傷害醫療保險之七成給付。

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