意外險理賠攻略 | MY ASSET ALLOCATE

意外傷害險的保障範圍、內部細項：意外傷害事故是指「非由疾病引起之外來突發事故」。

分別為意外身故、意外殘廢、意外日額、意外實支、重大燒燙傷。

意外風險無處不在，保障不能等待!!

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為什麼需要意外險？

每一個人都會有發生意外的可能，所以不管是第幾名，意外險是必須的，那我們就先來思考以下的幾件事：

一、意外身故發生後需要續保嗎？→不用，也沒必要再續保了。

二、意外殘廢發生後需要續保嗎？→如果失能做的足夠，也不會因為這項而考慮續保。

所以通常比較需要續保性的是意外醫療，而不是意外身故跟失能。然而在意外醫療中，比較需要續保性的是意外實支而非意外日額。

因為意外日額通常以住院為前提，這時住院醫療險(住院實支)也會啟動。不過日額通常會包骨折理賠，就算未住院，也可依條款中骨折天數表輒口給付，這部分就依照每個人取捨了。

另外，這邊還是會跟各位探討到產險跟壽險意外險的搭配CP值較高。

產險有自動續保

自動續保的保單，代表保險公司會依據一個人的身體狀況、發生意外的頻率去評估隔年要不要繼續讓合約有效。

如果理賠機率高，隔年保費就會變貴，嚴重還可能拒保。但在保費來說相對壽險意外險比較便宜，建議可跟壽險意外險搭配著買。

尤其重視意外身故金要高的，產險就會是不錯的選則。

壽險要選擇保證續保

保證續保的保單，代表隔年只要你願意繳錢，保險公司就不能拒絕收你的錢，必須讓保障持續有效。

保費相對產險的貴，建議壽險的部份買基本的保額，然後再跟產險的意外險搭配著買。

分類	壽險公司意外險	產險公司意外險
常見理賠內容	身故、失能、特定意外增額給付保險金、意外傷害醫療費用、食物中毒等	壽險公司有的內容都有，可能還會有一兩項跟財產損失有關的保障項目，如「個人過失責任」
特性	大多為附約，需另搭配主約，傷害醫療的項目時常以附加條款的方式分開來販售	大多可單獨購買，各種大小項目經常包在一起販售
價格	商品內容差不多時比產險意外險略貴一些	比壽險意外險便宜一點
優點	組合彈性、可挑選到保證續保的商品	同樣預算可挑到比壽險公司內容豐富、額度高的商品
缺點	費用相對產險公司來說略高	無保證續保

產險、壽險意外險差異

職業等級越高危險成度高，相對保費貴，等級高壽險意外險拒保可能性很高。

如果職業等級過高(職業等級4以上)，建議用壽險跟失能扶助險規劃，規劃意外險的保費會太高，保障範圍又比壽險跟失能扶助險還小。

以 30歲女性、職等一，產險300 萬保額為主，壽險100萬保額為主，可以互補兩者間不足的金額，保費相對的便宜。以實支實付來說，限額3~5萬很足夠，而產險跟壽險的實支也達到雙實支的效果唷!雙實支的實付的介紹在→醫療險裡解說