500倍理賠金,帶你看小孩的高保障

500倍理賠金,帶你看小孩的高保障│初生兒、小孩罐頭保單規劃

小孩出生後,父母親最擔心什麼呢?

在還沒有保險前,小孩被告知有體況,以後就無法買保險了,接著家庭開始負擔變大了。

所以,最好的時間在新生兒出生後報完戶口,就可以趕快投保了,在小孩有體況前先投保,以免之後被拒保或無法理賠。

新生兒、小孩的重點規劃在哪呢?

  1. 失能險:發生失能父母親需要有一人全心照顧。
  2. 重大傷病險:一次金理賠。
  3. 癌症險:一次金,找便宜的來做。
  4. 醫療險(雙實支實付搭配):兩間保險公司的理賠金。
  5. 意外險:需有燒燙燒保障。

3大關鍵:新生兒投保的重要時間

出生前出生時出生後
規劃新生兒的保單先天代謝異常疾病檢查盡快保戶口
幫寶寶取名以報戶口用把握黃金投保期投保

另外新生兒的兩個要件:懷孕週數及出生體重需符合投保規定「懷孕週數滿36週以上,出生體重2500公克以上」。

小孩重要的圖表

5大必須投保的內容

失能險

因疾病導致失能約70%,僅約10%是意外造成,應以1~11級『失能一次金』與1~6級『失能扶助金』兩者為優先。(延伸閱讀失能險是什麼?帶你看失能險、長照險的差異|我買對失能險了嗎?)

重大傷病險

當下發生重大傷病就有一次金理賠,可以馬上用到較好的醫療設備或治療。(延伸閱讀重大傷病、重大疾病、特定傷病的差異?7招教你看懂重大傷病、重大疾病、特定傷病)

癌症險

不囉嗦!罹患癌症的一次金,讓生病時仍然有好的生活。(延伸閱讀癌症險怎麼買?癌症險理賠眉角全部教給你│聞癌色變)

醫療險(雙實支實付搭配)

有兩間保險公司的理賠金用意在於,當小孩發生住院時,可以彌補父母的薪資,有了兩個雙實支時付可以減輕生活上的負擔。(延伸閱讀醫療險理賠介紹│教你怎麼買便宜的醫療險)

意外險

意外隨時都在你我的生活中發生,基本的一定要做到,而在燒燙傷的部分近期也是頗看重的唷!(延伸閱讀意外險理賠攻略│90秒看懂意外傷害理賠重點)

那為什麼壽險沒有列出來呢?

未滿 15 歲的兒童身故時,可限額給付「喪葬費」,這是以「遺產稅喪葬費用扣除額」的一半為限,也就是最多理賠 61.5 萬元。

所以,無須在此階段規劃壽險唷!

3大方向對新生兒極為重要

大多數父母購買新生兒的保單總是會以『醫療』保障為主,的確小孩的表達能力不足並缺乏自我照顧的能力,因此醫師較容易建議住院觀察,使醫護人員可以在旁掌控病程。

但『醫療險』主要是轉嫁住院期間的醫療費用,既然針對「住院」,那就要考量「如果沒有住院」或是「出院之後」呢?沒有住院,醫療險就無法填補花費,如癌症治療實際住院平均天數僅剩17.3天,大部分的治療以門診為主,而中華兒童癌症協會統計在每年新發病人數來到550人,因此『癌症』是幼兒必要規劃的保障方向。(延伸閱讀初生兒、小孩的癌症險規劃?教你買到便宜的癌症險)

其次考量的是「出院之後」,出院不一定代表痊癒,只要狀態穩定,無須醫護人員隨時在旁掌控時即可出院。但部分疾病、意外有嚴重的後遺症,如器官機能喪失、關節活動能力減損,造成未來喪失工作能力或是需要父母照顧。據衛福部統計台灣每20人中就有1人是身心障礙者,其家庭有46%收支失衡,因此若不幸發生對家庭的經濟危害將會十分巨大,而這些都是屬於商業保險的「失能」。(延伸閱讀失能險是什麼?帶你看失能險、長照險的差異|我買對失能險了嗎?)

保障方面建議險種建議保額
醫療保障實支實付險20萬以上
癌症保障一次給付型200萬以上
失能保障失能險200萬以上
失能保障失能扶助險3萬以上/月

新生兒、小孩罐頭保單

醫療保障

醫療險分為兩種

  • 日額型醫療險』:保障項目有「住院病房日額」、「依照手術類型定額給付」。
  • 實支實付險』:保障項目有「住院病房費限額」、「住院、門診手術費」、「住院、門診醫療雜費」三項。

目前市場上的「終身醫療險」都是屬於『日額型醫療險』,須按照「住院天數」與「手術倍數」定額給付,也就是需要住院住得多、手術嚴重才會賠得多。

然而「手術」只是所有治療方式的其中一種,還有如藥物治療、雷射、冷凍、放射線、震波、紅外線、或其他物理治療方式,未來手術技術越來越好,自費的費用相對越來越多,定額的手術險真的足夠嗎?

當實際治療方式不是採取「手術」時,保障內容僅剩下住院每日1000元至1500元,日後若因醫學進步,不再採取手術治療與住院天數下降時,自費醫療將難以達到風險轉嫁的效果。

建議應選擇『實支實付險』,無論治療方式是否為手術,皆可在購買的額度內「花多少賠多少」。

『實支實付險』的選擇不能只看保障數字與保費,條款關係著保障範圍其實才是最重要的。

除此之外,若要保障夠高,也可組合兩家實支實付為「雙實支實付」,可以彌補無法上班的薪水補貼。(延伸閱讀醫療險理賠介紹│教你怎麼買便宜的醫療險)

癌症保障

癌症險分為兩種理賠

  • 『療程型』:保障內容以「住院病房保險金」、「手術保險金」、「門診醫療保險金」、「化療、放療治療」為主。
  • 一次給付型』:罹癌一次給付整筆保險金。

『療程型』要住院住得多、手術次數多才會賠得多,但癌症因目前平均住院天數僅17.3天,大部分治療在門診期間,若採用較新式的治療方式時,如標靶藥物治療,當健保不給付時,每年的醫療費將可能花費百萬元,這時要仰賴「門診醫療保險金」每次1000元理賠金來填補無非是天方夜譚。因此應當以「罹癌就一次整筆給付」的『一次給付型』為主,無須再計算住院、手術次數。

當癌症發生一次理賠金,有癌症險500萬+重大傷病100萬,一次金就來到600萬(保大不保小)

(延伸閱讀初生兒、小孩的癌症險規劃?教你買到便宜的癌症險)

失能保障+意外保障

明天會發生疾病或意外導致失能,我們無從得知,但可以掌握的是風險的轉嫁,而採用的險種有『失能(扶)險』與『意外失能險』兩種。

前者保障範圍涵蓋「疾病」與「意外」,後者卻只針對「意外」事故所致,因此要規劃失能保障,應當以『一次失能險』與『每月失扶險』兩者為優先。(延伸閱讀失能險是什麼?帶你看失能險、長照險的差異|我買對失能險了嗎?) (延伸閱讀意外險理賠攻略│90秒看懂意外傷害理賠重點)

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