【業務吃土了-實務篇】家庭經濟支柱的保單規劃│我家爸爸的保險怎麼那麼貴,可以怎麼調整呢?

從單身升格為家庭支柱,以前買的保單真的夠嗎?又或者已經停止繳費了,過去保費過高,有家庭負擔變重了!

這邊持續強調CP值保單的重要性,不管年紀為何,都強調要每年巡視一下自己的保單保障是否足夠。

尤其,在健康檢查或者身體有異狀想去醫院檢查,請務必先看過自己的保障,才不會遇到保險不夠賠的窘境。

  • 有家庭的男性保障要有什麼?
  • 壽險重要嗎?
  • 住院一天要多少才夠?
  • 發生重疾無法上班保障要多少才夠?

有責任的家庭支柱該有的保障

保險額度不要超過家庭收入的10倍”,以及“家庭總保費支出占家庭年收入10%為宜”。(延伸閱讀72法則是什麼?看懂家庭投資理財運用72法則和雙十理論)

基本要有的險種規劃

小編的規劃仍然偏向保大不保小,保近不保遠,家庭責任越重,就越要把風險轉嫁出去,避免造成整個家庭的負擔過重。

當然,以下是個參考指標,可依照經濟允許的狀況,做一些調整。

險種名稱繳費期間保額
全球人壽重大疾病終身健康保險(乙型)30年期20萬
全球人壽失扶85定期健康保險附約30年期3萬
全球人壽醫卡照重大傷病一年期健康保險附約1年期100萬
全球人壽醫療費用健康保險附約1年期計畫五
台灣人壽新珍好心180照護終身健康保險20年期80萬
台灣人壽新住院醫療保險附約1年期計畫二
台灣人壽一年定期防癌健康保險附約1年期200萬
台灣人壽一年期癌症健康保險1年期計畫三
台灣人壽長安傷害保險附約 1年期100萬
台灣人壽年年平安傷害醫療保險金附加條款甲型 1年期3萬
台灣人壽好易保一年定期壽險 1年期200萬

保險就是要看理賠金

依照以下的金額去調整搭配,理賠金額多寡可看家庭的薪資”雙十理論“,別小看這些轉嫁的風險用處很大的唷!

壽險重要嗎?

從死亡去考量的話,會有些費用是無法避免的。

  • 喪葬費用
  • 生前各種醫療住院等費用
  • 生前照護費
  • 其他間接的花費

這要說的就是責任的問題,來朝兩個方向去看:

當下收入→生活上的開銷,有房貸、車貸、信用卡費、小孩學費等等的各個開銷。因此當風險來臨時,是否足夠支持經濟支柱者離開人世,家庭勢必會發生巨變,所以壽險勢必要有的。

未來收入→就是未來產生的經濟收入,小孩的栽培、孝親費等等的,如果家庭都有規劃3萬元的生活費,當風險來臨時,無法繼續提供,這就會變成預期損失,所以還是看壽險的重要性。

壽險往往不是因為有人要離開,而是因為有人必須還要活下去,讓壽險保障留愛不留債。(延伸閱讀壽險是什麼?快速看懂定期、終身壽險、儲蓄險)

住院要多少才夠呢?

2019全台醫學中心病房費價目表大整理

(以一般成人病房為主,資料來源:各大醫院官網 單位:新台幣)

看完表,可以看出升等病房費其實不便宜,再來思考一下事情,就是真正要住院很久的狀況,基本上都是很嚴重了,如果有買到足夠的重大傷病一次金、失能險、癌症險等相關理賠,其實都有解決到升等病房費的問題。

單看一般的生病其實雙實支實付就是我們要去思考的方向了。(延伸閱讀醫療險理賠介紹│教你怎麼買便宜的醫療險)

發生重疾無法上班保障要多少才夠

以上方的保障理賠來說,發生重大傷病-癌症,需長期治療的癌症,且需要標靶治療,可以獲得多少理賠?

1.重大傷病:100萬

2.癌症險:200萬 + 40萬(一次金)=240萬

以上還沒有癌症的療程,一次金理賠240萬,足夠嗎?

只能說真的很難去界定是否足夠,以一個家庭的生活來說確實不足,但足以解決短期的問題。

換做失能險來說:發生一級殘有一次金152萬的理賠 + 9.6萬 + 8萬=169.6萬。

還有每個月的理賠金,一年就理賠55.2萬唷!

保險的功用

買保險是為了轉嫁負擔不起的困境,為愛保留責任給家人,以減輕未來面對風險時,所要應付的龐大開銷,家人的保障是家庭的基礎。

影片-保險越來越貴了

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