失能險是什麼?帶你看失能險、長照險的差異

失能險是什麼?帶你看失能險、長照險的差異|我買對失能險了嗎?

在前面重大傷病險提到國人最常見的”腦中風”,中風嚴重的話幾乎是植物人的狀態,醫院不可能讓病人長期住院,只要指數良好,剩下來的就會是回家後的照護了,這樣的長期照顧下來每個月都需要支付很龐大的費用。

這時,失能險和長照險就發揮效果,會提供一次和分次給付保險金,以減輕家人照顧上的負擔。

接下來,就要來了解長期照顧上的花費

當發生失能長期照顧的狀況,要請外籍看護照顧,目前每月費用為3萬元,加上每月長期照顧耗材費約8000元。

請問每月平均長照費用支出是多少呢?

每月長照費用=3萬元+8000元=3萬8000元

3萬是初估的價格,因為要看是請本國人或者是外籍,那如果是住安養機構,還有分雙人房、單人房,價格也當然也不一樣囉!

8000元是至少要準的金額,日常用品:紙尿布、管灌飲食;醫療器材:購買輔具、租借輔具等相關費用。

以上的這些費用,會隨著時間、地區與需求不同,但是健保統統都不給付唷!

  • 失能險、長照險的區別
  • 失能險好,還是長照險好?
  • 失能險、長照險理賠有不一樣嗎?
  • 要買還本型還是不還本型呢?
  • 失能險、長照險的判斷方式
  • 失能險的保證給付是什麼呢?

失能險、長照險不同之處

失能險、長照險理賠的差異

失能險、長照險理賠方式是很不同的,對想購買的保戶來說,如果有一天發生了失能或殘缺時,不管能否生活自理,只要有可能影響到自己工作或身體機能,能有一筆錢可以好好照顧自己。

所以一定要了解這兩種商品理賠上的差異,才更知道如何規劃最全面的保障。

失能險的理賠

依照購買的保額做計算,第一級~第六級,一次理賠金,失能扶助金(月/年給付)。

依照購買的保額做計算,第一級~第十一級,一次失能理賠金(依照失能程度表比例理賠)。

  • 理賠條件:疾病意外造成的失能
  • 理賠依據:失能診斷書
失能險、長照險理賠上的差異

失能一次金1~11級失能,按照上表比例給付

失能扶助金1~6級失能,依照各家商品的不同,而有2種給付差別100%全額給付、按照上表比例給付

失能關懷金1~6級失能,給付保額的百分之幾或是幾倍(依保額定義)終身僅給付一次,有些商品無此項給付。

豁免保費依照商品不同,1~6級失能或是1~11級失能豁免保費。

保證給付不是所有商品都有,請參考各家的商品條款。

圖解失能照護險理賠

假設保障內容:

失能一次金100萬(1級)

失能扶助金2萬(1級)

圖表解析

失能等待期

失能等待時間
“資料來源Mirror Media”

以上圖表來看,失能等待時間最多要等六個月,雖說要經過醫生和時間的判定,但確定的是失能診斷書下來,馬上就獲得理賠。

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長照險的理賠

長照險-生理功能障礙 (6項中3項(含)以上才理賠)

「長期照顧狀態」係指被保險人經專科醫師診斷判定,符合下列之生理功能障礙或認知功能障礙二項情形之一者:

(一)生理功能障礙:係指被保險人經專科醫師依巴氏量表(Barthel Index)或依其它臨床專業評量表診斷判定,其進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等六項日常生活自理能力(Activities of Daily Living, ADLs)持續存有三項(含)以上之障礙。前述六項日常生活自理能力(ADLs)存有障礙之定義如下:


1.進食障礙:須別人協助才能取用食物或穿脫進食輔具。
2.移位障礙:須別人協助才能由床移位至椅子或輪椅。
3.如廁障礙:如廁過程中須別人協助才能保持平衡、整理衣物或使用衛生紙。
4.沐浴障礙:須別人協助才能完成盆浴或淋浴。
5.平地行動障礙:雖經別人扶持或使用輔具亦無法行動,且須別人協助才能操作輪椅或電動輪椅。
6.更衣障礙:須別人完全協助才能完成穿脱衣褲鞋襪(含義肢、支架)。

巴氏量表,需每年開診斷書,才能持續理賠。

以上六項進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣六項日常生活自理能力,需存有三項(含)以上的障礙,並且持續 90 天以上

符合六項中三項才得請領理賠,如果沒持續就沒得領理賠,如果是我們的家人我們希望他好起來,還是不好起來呢?→矛盾

長照險-認知功能障礙 (3項中2項(含)以上才理賠)

「長期照顧狀態」係指被保險人經專科醫師診斷判定為持續失智狀態(係指按「國際疾病傷害及死因分類標準」第九版(ICD-9-CM)編號第二百九十號、第二百九十四號及第三百三十一號點零所稱病症,如附表三)並有分辨上的障礙,且依臨床失智量表(Clinical Dementia Rating Scale, CDR)評估達中度(含)以上(即2分以上)或簡易智能測驗(Mini Mental State Examination, MMSE)達中度(含)以上(即總分低於18分)者。

前述所稱「分辨上的障礙」係指專科醫師在被保險人意識清醒的情況下,判定有下列三項分辨障礙二項(含)以上者:
1.時間的分辨障礙:經常無法分辨季節、月份、早晚時間等。
2.場所的分辨障礙:經常無法分辨自己的住居所或現在所在之場所。
3.人物的分辨障礙:經常無法分辨日常親近的家人或平常在一起的人。

失能險與長照險分別都有豁免保費(通常為1~6級失能)、確診一次金、分期扶助金,兩者有著不同的理賠判斷,相同的理賠內容。

什麼是失智症

失智症症狀

老化的確會造成健忘,但是失智症(dementia) 是完全不一樣的狀況。

失智症不單純只有記憶力減退的狀況,還會出現語言能力、空間判斷、計算能力、注意力、抽象思考能力等各方面的認知功能退化,還可能有性情上的改變,甚至出現幻覺、妄想等症狀。

失智症症狀
失智症症狀
圖片來源”政昇藥局製圖”

早發性失智障礙理賠分析-3級失能

失能險、長照險殘障障害各項理賠分析

眼、耳、口、鼻障害理賠分析

1~6級有豁免、扶助金;1~11級一次金照比例給付

舌癌 無法充分咀嚼吞嚥-只能吃粥、糊之食物 (5級失能)

長照無法理賠因素:
無法自行進食、移位、如廁、沐浴、平地移動、更衣

聽覺障害 (5、7級失能)

長照無法理賠因素:
無法自行進食、移位、如廁、沐浴、平地移動、更衣

一目失明者 (7級失能)

長照無法理賠因素:
無法自行進食、移位、如廁、沐浴、平地移動、更衣

胸腹部臟器障害理賠分析

大腸癌切除一半大腸 (9級失能)

其他胸腹部主要臟器切除一半亦可適用

長照無法理賠因素:
無法自行進食、移位、如廁、沐浴、平地移動、更衣

上肢障害理賠分析

一上肢肩、肘及腕關節中,有二大關節以上缺失者 (5級失能)

長照無法理賠因素:
無法自行進食、移位、如廁、沐浴、平地移動、更衣

一上肢腕關節缺失者

長照無法理賠因素:
無法自行進食、移位、如廁、沐浴、平地移動、更衣

手指缺失 (11級失能)

長照無法理賠因素:
無法自行進食、移位、如廁、沐浴、平地移動、更衣

軀幹

長照無法理賠因素:
無法自行進食、移位、如廁、沐浴、平地移動、更衣

軀幹障害理賠分析

下肢障害理賠分析

一下肢髖、膝及足踝關節中,有二大關節以上缺失者 (5級失能)

長照無法理賠因素:
無法自行進食、移位、如廁、沐浴、平地移動、更衣

一下肢足踝關節缺失者 (6級失能)

長照無法理賠因素:
無法自行進食、移位、如廁、沐浴、平地移動、更衣

為什麼需要失能照護險

內政部統計處,歷年按「身心障礙者人數按類別及障礙成因分」之統計資料(意外致殘含交通事故)

106年身心障礙者人數1,167,450,疾病致殘691,832佔59.26%,意外致殘108,157佔9.26%

107年身心障礙者人數1,173,978,疾病致殘710,751佔60.54%,意外致殘106539佔9.07%

108年身心障礙者人數1,186,740,疾病致殘728,068佔61.35%,意外致殘103,505佔8.72%

顛覆我們傳統的觀念,意外,並非失能主因;反而疾病,才是發生失能最大的主因

失能一次金、扶助金規劃方向

失能等級表1~11級的項目個數如下:

目前< 失能扶助金>僅包含1~6級失能,也就是說7~11級失能需要< 失能扶助金>,但失能險無法處理。

因此,7~11級失能狀態僅剩下[失能一次金]可處理,但是7級以上是依照比例%做理賠,如果說失能一次金沒有規劃到一定的額度,在失能的理賠上確實金額不是很大。(通常以規劃終身100萬,以7級的%來看是40%,理賠下來僅40萬)

那現在來教你規劃失能險的額度

基本上,想要擁有比較高額度的理賠金,失能一次金要拉高不少。

請記得如果規劃還本的終身失能險,保費會過高,所以要做足夠的失能一次金,勢必以定期險為主。

  • 失能一次金可以用來處理初期的花費(住宿設備上、生活雜費、醫療費用等等的費用支出)。
  • 失能扶助金是用來處理每個月的基本開銷。

規劃的額度:

失能一次金至少300萬以上

失能扶助金至少3萬/月以上(須達到1~6級失能)

失能險投保推薦

因為以前面的介紹,長照險很難理賠,這邊推薦失能險的商品。

同一間公司的商品,因終身跟定期,每年保費不一樣(不還本)

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