72法則是什麼?看懂家庭投資理財運用72法則和雙十理論

有聽過72法則嗎?是個很神奇的數字概念,其實這就是我們經常說的複利的計算方式。因此更要明白,理財最大的奧妙在此處,那就是利用了貨幣的時間價值,也就是“複利”投資的奧妙。

  • 72法則的起源
  • 72法則計算的方式
  • 72法則看理財
  • 雙十理論是什麼?

72法則的起源

傳说,西塔發明了國際象棋,另國王大悅。國王決定要重賞西塔,西塔说:”只要陛下在我的棋盤上賞一些麥子就行了。在棋盤的第1個格子裏放1粒,在第2個格子裏放2粒,在第3個格子裏放4粒,在第4個格子裏放8粒,依此類推,以后每一個格子裏放的麥粒數都是前一個格子裏放的麥粒數的2倍,直到放滿第64個格子就行了。”

國王覺得西塔真是個本分的好少年,這麼點獎賞就滿足了,但很快國王就發現,即使將國庫所有的糧食都給他,也不夠百分之一。

另外,再分享曼哈頓的故事:

滾動財富的巨輪 紐約市最繁榮,全世界地價最高的曼哈頓島,1626年白人用相當24元的珠子和毛毯換來的, 如果印地安人能在1626年投資24美元,以每年7.2%的報酬成長率, 到了1996年,這筆錢會變成3兆3億美元,約略等於美國股票總市價的1/3, 24元經過370年為何會變成龐然大物呢?

關鍵就在於複利的效果! 也就是72法則

我們的大科學家愛因斯坦說:世界上最強大的力量不是原子彈,是「複利+時間」。

72法則

72法則計算的方式

複利的魔力-72法則

用簡單的公式來表示:72/年化報酬率 = 本金翻倍的年數

假設年報酬率10%,用72/10就會得出7.2,大約7年的時間,投入的資產就會翻倍=「複利+時間」。

如果在10年前,有投資10%的工具,放入200萬在裡面,且什麼都不用做,10年後資產倍增至400萬,這過程做對了一件事,就是當下有個很大的本金200萬,放在有10%報酬率的投資標的上,靠著時間的關係,資產就增加到400萬。

由此看出利用複利效應可以讓自己快速累積財富,前提就是要儘早開始儲蓄或投資,讓複利成為你的朋友。

否則,以後只能羨慕別人的財富,這也是貧富差距越拉越大的原因。

報酬率複利翻倍
精準年樹
1%69.661
2%35.003
3%23.45
6%11.896
8%9.006
10%7.273

72法則看理財

複利的力量是很可觀的!能讓自己不用那麼累,靠著每個月的死薪水過生活,方法就只能利用”複利+時間”。

善用儲蓄的能力也可以辦得到,所以即使是小資族的我們更要懂得如何儲蓄!

每個月的收入結構,可以替自己創造提早退休的生活。

假設小資族每個月25K,10K是逼迫要儲蓄的額度(只能多不能少),在還不懂投資標的,要找一個穩定的報酬率保本又增加收益的地方,在低利率的時代可以放在儲蓄險裡面,靈活度也夠。

上表的複利效果會在第10年超過所繳費的金額(此張表並沒有扣除保險公司會扣掉的成本),所以小金額的儲蓄一點一滴也是可以累積出來的,再來本金變大後,接下來複利的力量就很強大囉!

這是在不了解其他投資的情況下,用保本的做法做到的-儲蓄險。

儲蓄險能抗通貨膨脹嗎?

先來了解消費者物價指數(CPI),是多種商品與服務零售價格的加權平均值。也是通貨膨脹的基準。

圖片來源:股感知識庫

所以,台灣的物價(通膨)高嗎?

那麼台灣的物價到底高不高呢?直接說答案,還真的是不高呢!

以 2019 年 8 月的數據顯示,台灣的通膨率僅有 0.43%,比起中國、香港要小得多,甚至也比美國、歐元區等我們直觀上認為物價較高的成熟國家要來得低。

其實正常區間的通膨被視為合理經濟發展的要素之一,聯準會及歐洲央行都將通膨穩定成長的目標設在 2% 上下,這個數字也是成熟國家(新興國家的通膨率通常更高,所以並非以 2% 作為參考目標)央行是否進行升、降息的關鍵數字之一。

若是以這個標準來看,台灣目前的通膨不僅不高,甚至可以說是偏低呢!

圖片來源:股感知識庫

而如果我們把時間拉長遠一點來看,自 2009 年以來的十年時間,台灣與主要國家的通膨水準比起來,確實也都屬於偏低的水平!

那麼為什麼老是聽到台灣民眾在抱怨物價過高、萬物皆漲呢?

其實 CPI 指數為所有家庭購買商品及服務的平均價格,光是台灣的 CPI 指數就採納了 300 多項商品,而每個家庭購買的內容及頻率又都不同,且彼此可能差異懸殊,使得 CPI 的整體變動與個人對物價漲跌的感受,常有落差,此種現象其實各國皆然。

一般民眾往往對購買頻率較高的商品感受較為深刻,才會出現對整體物價變化判讀錯誤的現象。

例如根據行政院主計處公布台灣 2019 年 8 月的物價報告,其中蔥比起去年暴漲了 170%,愛吃蔥的朋友可能會覺得天崩地裂,生活宛如行屍走肉、槁木死灰;

但同時浴廁清潔劑卻相較去年價格跌了 1.47%,這時熱愛打掃廁所的朋友就有福了,許是樂不可支、笑臉盈盈。

以下股感也列出台灣消費者物價指數權重前十大的品項供大家參考,希望能夠幫助大家在理解台灣的「合理物價」時有更多資訊。

資料來源:行政院主計處、中華民國統計資訊網、吳聰敏《經濟學原理》、維基百科、Stock-ai

所以儲蓄險能抗通貨膨脹嗎?超過消費者物價指數(CPI)的%,就是可以抗通膨,只是在面對房子來說,確實是跟不上房價的漲幅,所以必須要增加儲蓄的能力,再加入複利的效果,仍然是有機會購屋的。

雙十理論是什麼?

雙十定律指的是“保險額度不要超過家庭收入的10倍”,以及“家庭總保費支出占家庭年收入10%為宜”。

舉個例子,一個年收入10萬元的白領,他的壽險保障總額度大概可簡單界定在100萬元以下。而一個年總收入15萬元的家庭,所有家庭成員每年用於壽險保費支出的。

簡單來說控制在8%~10%為宜,多了就會增加支出壓力,影響其他的消費和投資,過少就無法達到足夠的保障需求。

8%~10%其實過高了,假設30歲的陳先生單身,年薪100萬,以壽險的保額要來到1000萬才夠,那保費一年不能超過10萬嗎?!

雙十理論再說的是保額至少要超過年薪的10倍,保費不能超過10%,而嚴格來說要因家庭結構來計算保費的費用。

上述是陳先生單身,那如果是有家庭的話,壽險保額不變1000萬,保費必須控制在總家庭收入的1%~3%以下為主

原則1 買低保費、高保障的保險就對了

你的人生不是只要繳保費就好,如果保費占據你薪資的1/20、1/15,那真的會讓你一點生活品質都沒有。

終身保險的保費太貴,不是一般薪水階級負擔得起的,所以要以「低保費、高保障」的保險為主。

規畫保險,應該是以「整個人生」來考量,買到適合的保險比較重要,而不是一窩蜂去買垃圾保險

那「低保費、高保障」的保險有哪些?

其實就是大家所熟知的意外險定期壽險,大致上屬於低額保費(幾百元,最多3、4000 元)、高額賠償金(百萬元以上),也就是平民保險。

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原則2 不要碰高保費、低保障的險種

所謂的高保費,一年可能要繳好幾萬元,但保障金額並不多。

這類型保險大致上就是終身型的保險、壽險型的重大疾病終身保險、壽險型的長期看護終身保險,還有「還本」或是「保本」字樣的保險。

儲蓄跟保障型保險要分開來看,兩者兼顧是必要的。(儲蓄要透過”複利”來做)

原則3 中保費、中保障的險種可買可不買

如果你的低保費、高保障險種都買夠,譬如意外險或壽險買到1000 萬元的保險金之後,有多餘的預算再來考慮中保費、中保障的保險。

原則4 投資型保單放一邊

投資型的保險雖然保費高、保障也高,但問題出在投資的部分。很多人以為買了投資型保單後,自己就開始投資了,殊不知第一年繳的金額中,60%左右是作為行政、人事獎金的費用,並不用在投資上,所以它並非建議的優先購買險種。

原則5 終身兩個字代價高

其實小編滿喜歡「終身險」的名稱,因為終身都可以有保障,可是我不喜歡它所繳的高保險費。

建議在簽約之前,不只是要看保險名稱和內容,最重要一定要搞清楚保險費用以及理賠的內容,如果在外太空發生意外理賠10 億元,這種保險就沒有意義,別被琳瑯滿目的保險名稱所迷惑了。

5 種最需要買的保險出列

意外險人人都需「純」意外險

年輕或壯年時因病身故的機率不高,若有個萬一,多是意外,所以與其花大錢去投保儲蓄險和醫療險,不如多花一點小錢,投保高額的意外險。

大部分人幾乎都是向壽險公司購買意外險,但其實產物保險公司也有賣簡單的1年期意外險,而且保費便宜一半,除了理賠因為意外造成的身故外,還理賠因意外造成的殘廢,而且它的第一次理賠金就比壽險公司第一次加第二次還要高。

壽險低,保費高-一年期定期壽險

1 年期壽險比終身壽險或儲蓄型的壽險要便宜,而且不論是意外、疾病造成的身故,統統能拿到理賠金。

此外,它的理賠金是一次理賠,因此你可以把它定位成「長期照顧保險」或「失能險」。雖然它的保費會隨年齡而愈來愈貴,但它的彈性也很大,你可以根據自己的狀況有不同的調整。

醫療險不一定都很貴

目前的終身住院醫療,理賠的額度住院1 天大概1000 元,保險費1 年大概1 萬5000 元左右,20 年期間加上利息大概要繳32-33 萬元。

換句話說,要住320 天才能把所繳的保險費從公司領回來,怎麼算都不划算。而且現在的終身醫療險幾乎都有理賠上限,達到這個額度的人並不多。

如果在經濟狀況許可,不買終身醫療險又覺得不安心,建議買意外險之後再買1 年期的定期壽險,然後再買1 年期的醫療保險。

重大傷病險生前領取當緊急預備金

重大傷病險和壽險最大的不同在於,前者的保障在你本人,而後者是為了保障家屬和自己,所以重大傷病險是在生前支付,而且是在患病初期,就能一次領取保險金,萬一你生病,就可以用來補貼醫療費用,或當作緊急預備金。

癌症險非買不可

癌症已躍居國人10大死因第1名,不由得你不做準備。但癌症險的保費正節節高漲,如果是一般的受薪階級,建議可以買1年期的癌症險來補強,因為它的保費非常便宜,而且可以附加在1年期的壽險中,並保證續保到75歲。

小心!最容易遇到的保險迷思

每天為生活忙碌的上班族,每一分錢都得精打細算,買對保險不用花大錢,而買錯保險卻可能要付出慘痛的代價。

打破以下4個迷思,才不會被業務員的行銷話術搞得暈頭轉向,買到後悔一生的保險商品。

迷思1-平民保險真的買不到?

保險真的是很簡單的商品,它可以保障風險發生時,你有足夠的後盾度過難關。

它只要很低的保險費,就可以買到很高的保障。

所以,單一保險公司就只能買單一商品,保險經紀人可以提供高保障、低保費的商品,所以,會替客戶著想的業務員很重要。

迷思2-保險公司會倒嗎?

保險公司出現問題時,主管機關會找人來接手管理,目前是委託「保險安定基金」。

宣佈接管之後,由保險安定基金出手找買家。在此階段,將會找尋有意願併購的保險公司,進行合併。

而在接管狀態時,如果有其他保險公司願意當買家,「保險安定基金」就會給一筆補助費用。

迷思3-買保險既可儲蓄又有保障?

請別把儲蓄險跟保險保障畫上等號,儲蓄險以高利率為主,但有一種狀況是,本身想要儲蓄,那儲蓄險的壽險跟保障型的定期壽險就可以兩邊搭配,仍然是依照每個人的狀況去調整。

迷思4-保險業務員會服務你一輩子?

有些業務員做一段時間就陣亡了,他的所有保戶就變成保險孤兒。

因此,當你購買保險的那一天開始,就要多少對保險做一些功課,甚至於更進一步,對保險各項後續的服務也要了解。

如果繳了好幾年保費之後,變成保險孤兒,一生氣就跟保險公司解約,對保戶來講並不公平。

所以,當業務員沒有辦法服務你的時候,就要學著自己來,因為申請理賠等文件並不是很困難,甚至比去戶政事務所申辦戶籍謄本還要簡單。

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