保險公司倒閉了?!教你看懂保險公司後續的接管程序

是不是你也這麼覺得保大間的保險公司比較有保障呢?

許多人都問小編小間的保險公司會倒,就連身邊的保險從業人員也這樣說,小間保險公司有風險?!

這是真的嗎?小編來帶大家一探究竟吧!!

  • 保險公司要是倒閉了怎麼辦?
  • 保險公司營運出現問題?
  • RBC要去哪裡查詢?
  • RBC太低該怎麼辦?
  • 責任準備金是什麼?
  • 再保險公司是什麼?

保險公司營運出現問題

保險公司很少出現倒閉的字眼,但會聽到由OO保險公司或金控公司接管。

可以從金融監督管理委員會-保險局查詢

壽險公司承接來自保戶的風險轉嫁,本身就是一個風險的承載體,對於自身風險的控管是否得宜,就成為確保清償能力的重要指標。

為保障投保大眾,各國政府對壽險業的風險控管都採取高度監理。

主管機關有對保險公司的營運,設定了一個標準,這個標準就叫做「資本適足率等級(RBC)」,而加強保險公司風險承擔能力。

另外,金管會也在2019年已把「淨值比率」納入法規。

延伸閱讀72法則是什麼?看懂家庭投資理財運用72法則和雙十理論

什麼是資本適足率

資本適足率(RBC)=(自有資本額/風險資本額) x 100%。

風險基礎資本額(Risk-Based Capital,簡稱RBC)就是保險業計算資本適足率的制度,以風險為基礎。

用來計算股東因經營保險業,所需要的資本,透過計算自有資本對風險性資本的比值,用以了解壽險公司是否為所承擔的各項風險作好資本準備。

將採不低於淨值比2%,跟現行的資本適足率(RBC)200%雙指標作為預警指標。

也做來判定壽險業是否需要增資等改善措施的標準。

RBC要去哪裡查詢

想查詢保險公司的RBC,可以到《保險業公開資訊觀測站

找尋

「保險業資訊公開」→

「單一查詢」→

「找保險公司」→

「資本適足性之揭露」

資本適足率(RBC)表

等級RBC
適足200%以上
不足150%~200%
顯著不足50%~150%
嚴重不足低於50%或淨值為零

保險公司淨值未達 3%,屬於資本不足。

保險公司淨值未達 2%,屬於資本顯著不足。

RBC需250%↑、淨值比需3%↑才安心!

若資本適足率(RBC)在250%以上的公司會讓金管會「更覺安心」,但若長期間在200~250%之間,且淨值介於2~3%左右,只要市場一波動,指標就跌到「邊緣」的公司,這些公司「就值得關注」。

2018年各大保險公司RBC和淨值比

淨值比,就是保險業的淨值除以扣除分離帳戶後的資產

2019年各大保險公司RBC和淨值比

依規定,RBC必須達到200%資本才適足,低於200%就有資本不足的問題,若低於50%就可能面臨被接管的命運。

各公司必須每半年公告資本適足率一次。

RBC太低會發生什麼事?

資本適足率達200%,才能符合保險監理的規定,但也並非愈高就代表經營得越好。

過高的RBC可能顯示業務或投資面較為保守,在業務的創新上較不足或是投資工具較不具獲利能力,長期來看,反而不利保險的經營。

因此除了以資本適足率來檢視保險公司的經營好壞外,也應同時參考其他財務、業務的經營綜效。

當保險公司RBC開始出現問題的時候,主管機關也有相對應的管制。

例如停售商品,或資金控管等等。

RBC表格限制參考

等級RBC限制
適足200%以上
不足150%~200%停售商品或限制商品
限制資金範圍
顯著不足50%~150%解除負責人職務
處分特定資產
嚴重不足低於50%或淨值為零監管、接管、
清理、清算

在2020發生宏泰人壽連虧近7年、淨值比太低 黃天牧表態壽險業增資得拿現金

就上述的新聞來說,當「資本嚴重不足」的時候(RBC低於50%),來看到保險法第 149條的處分:

保險法第149條:資本適足率等級為嚴重不足,且其或其負責人未依主管機關規定期限完成增資、財務或業務改善計畫或合併者,應自期限屆滿之次日起九十日內,為接管、勒令停業清理或命令解散之處分。

資本適足嚴重不足分為4階段來說明:

  1. 資本適足率等級嚴重不足:就是上面提到的RBC低於 50%,或是保險公司淨值低於零。
  2. 沒有在期限內把錢補上,完成增加資金。
  3. 當RBC依舊低於 50%,或是沒有增加資金,從期限屆滿次日計算,九十日內,主管機關會有下面的動作。
  4. 接管、清理、倒閉。

保險公司資金運用的限制

金管會對於保險公司的經營一項都是非常嚴格的在把關,以防保險公司倒閉對保戶造成影響。

一、金管會要求保險業之資本適足率不得低於200%,否則必須設法增資至安全範圍。

二、金管會要求保險業收取之保費利用僅能用於以下列事項:

(1)購買有價證券,但不得超過總資金的35%

(2)購買不動產,但不得超過總資金的19%

(3)放款,但不得超過總資金的35%

(4)主管機關核準的專案或公共投資

(5)國外投資,不得超過總資金的5%

資本適足嚴重不足:接管、勒令停業、命令解散

接管不等於倒閉唷!

接管階段,只是主管機關還在想,該如何處理這間問題保險公司。

要走到「命令解散」的時候,才是一間保險公司真正倒閉的時候。

沒有增加資金90日內作法
接管安定基金接手,尋找願意買的保險公司
勒令停業清理找到接手的保險公司,將原有的舊業務清理
命令解散清算倒閉

安定基金是由產壽險公司共同提撥費用架設的基金,當保險公司發生因各式狀況導致風險過高必須由主關機關懲處或接管時,可啟動該基金理賠給保戶。

保險公司RBC低於50%→沒在期限處理90天內→命令解散→清算倒閉安定基金

接管就是找尋買家的階段,看有沒有哪間保險公司願意買。

也唯有走到「接管」這個階段,保險契約的內容才有可能受到影響:

保險法第 149-2 條:受接管保險業依第二項第二款規定讓與全部或部分營業、資產或負債時,如受接管保險業之有效保險契約之保險費率與當時情況有顯著差異,非調高其保險費率或降低其保險金額,其他保險業不予承接者,接管人得報經主管機關核准,調整其保險費率或保險金額。

這保險法149-2條講的就是,因為過去的保單利率相當高,承接的保險公司勢必得承受這種高保單利率,所帶來的虧損。

如果虧損太高,就有可能得調高保費,或是降低保險金額,才會有人願意接手。

所以,如果說保險契約會受到影響的階段,也就是「接管」這個階段了。

接管清理階段

保險公司RBC低於50%→沒在期限處理90天內→接管清理→保額減少、保費增加

像是之前的「國華人壽、國寶人壽、幸福人壽、朝陽人壽」

這些都是對保險契約內容,沒有任何更動更改的,也就是保戶的權益完全沒受到影響

接管處理方式

接管,不一定會對原本的保險契約,造成影響。

保險公司RBC低於50%→沒在期限處理90天內→接管清理→改名即可(國華、國寶、幸福、朝陽)。

走到「接管」的階段,可能就會有兩種結果:

第一種:保額減少或保費增加。

第二種:完全不影響,例如國華、國寶、幸福、朝陽人壽。

最後真的走到「接管」狀態,也不必太過擔心。

畢竟保險業講求的就是「信任與安心」的制度,保險公司若輕易倒閉或是更改原有契約,對保險業的整體信譽會是一個很嚴重的傷害。

這也就是為什麼主管機關即使花了大錢,也要把國華、國寶、幸福、朝陽人壽救起來的原因。

最後真的倒閉了

命令解散

保險公司RBC低於50%→沒在期限處理90天內→命令解散→清算倒閉安定基金

走到命令解散,可以說是完全沒救了,是真的倒閉。

這個時候,就得由「保險安定基金」上場了。

安定基金有針對各個項目,墊付額度,如下表所示:

不是全額給付,有百分比限制跟最高額度限制。

墊付項目墊付限額
身故、殘廢、滿期、重大疾病
(含確定罹患、提前給付等)
得請求金額之90%
最高以300萬為限
年金
(含壽險之生存給付部分)
得請求金額之90%
每年最高以20萬元為限
醫療給付
(包含各項主附約之醫療給付)
得以請求保險事故之墊付
每年最高以30萬元為限
長期照顧給付得以請求金額
每年最高以24萬元為限
解約金給付得請求金額20%
每年最高以100萬元為限
未滿期保險費得請求金額之40%
紅利給付得請求金額之90%
最高以10萬元為限

合併的錢,也是由保險安定基金墊付

同時,當問題保險公司進入「接管」階段,要尋求「合併」的時候。

如果有負債,也是由安定基金墊付:

責任準備金的提撥介紹

責任準備金

所謂保險責任準備金,是指保險公司為了承擔未到期責任和處理未決賠款而從保險費收入中提存的一種資金準備。

保險責任準備金不是保險公司的營業收入,而是保險公司的負債,因此保險公司應有與保險責任準備金等值的資產作為後盾,隨時準備履行其保險責任。

保險公司向每個保戶收取100元保費,必須提存15元放在國庫,不得動用。

因此在責任準備金的規定下,保險公司會有相當的理賠能力。

保險法 124 條:人壽保險之要保人、被保險人、受益人,對於被保險人之保單價值準備金,有優先受償之權。

再保險公司介紹

再保險公司

是指專門從事再保險業務、不直接向投保人簽發保單的保險公司。 就是保險公司的保險公司。

保險公司為了分散風險,把一些大的承保單位再分保給另一保險公司。

接受這一保單的公司就是再保險公司,一般出現在在財險中比較多。

通常保險公司會有再保險的保障,避免發生重大事故時,保險公司無法承擔重大的風險,例如空難如是,一當發生重大事故可能理賠金就是幾千萬幾億元在計算,所以保險公司都會尋求在保險來分擔風險。

只要是公司都有倒閉的可能?!

任何一間商業公司都有可能會有經營不善,倒閉的風險。這不僅限於保險公司而已。

保險公司是特許經營行業,對其資金的控管都有相當嚴格的限制,像是對房產也都有相對應的管控。

在選擇保險的時候,保險公司的 RBC 可以做為保險公司的參考。

等級RBC
適足200%以上
不足150%~200%
顯著不足50%~150%
嚴重不足低於50%或淨值為零

RBC仍然是當作參考,現在看到良好的保險公司都有可能在未來出現問題。→可隨時查詢保險業公開資訊觀測站

不管如何,我們是無法控制未來還沒發生的事情,所以規劃保險,還是以保障為優先

觀念「保大部保小」、「高保障、低保費」。

觀念「保大部保小」、「高保障、低保費」。

觀念「保大部保小」、「高保障、低保費」。

很重要,所以說三次。

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