醫療險理賠介紹│教你怎麼買便宜的醫療險

醫療險在我們的生活上已經是必備的其中之一,會理賠在住院上,所稱「住院醫療險」。

相信絕大多數人都有買醫療險,但小編也相信大多數的消費者都買錯險種了,花了很多的費用在醫療險上面,主要原因是對實際的醫療狀況不了解,現在要來帶各位來看基本醫療險的介紹,並且針對理賠的方向來說明。

  • 醫療險是什麼?
  • 醫療險的保障有哪些?
  • 醫療險怎麼理賠?
  • 醫療險保費計算
  • 實支實付介紹

醫療險保障範圍

多以住院治療判斷之商品

  • 定期實支實付險:住院限額、住院雜費限額、住院(門診)手術限額、轉換日額
  • 定期醫療險(定期日額):住院日額
  • 終身醫療險(終身日額):住院日額、住院或門診手術
  • 定期手術險:住院或門診手術
  • 終身手術險:住院或門診手術

想了解定期險跟終身險的差異可參考定期險、終身險差別│該怎麼選擇搭配更彈性呢?

基本保障

定額給付(日額給付):是指發生條款上的醫療行為時,不管保戶實際花多少錢,都只理賠固定金額。

實支實付:在某個上限內花多少賠多少,憑醫療收據來申請給付,不會多給,這種方式又稱為「限額」給付。

以上兩種是針對疾病或意外傷害事故導致住院機率較高,在住院醫療產生的支出給付保險金。

定額給付、實支實付比較表

保險主要觀念是保大不保小,我們無法預知自己未來就醫會發生何種狀況,定額給付會無法支付較高的醫療費用,而在手術、雜費等昂貴開銷是必需要轉嫁風險出去的,所以轉嫁風險最重要的是「實支實付」

圖片來源”買保險”
資料來源”保險網”

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定額給付、實支實付的理賠比較

定額給付

定額給付定額給付金
住院病房 每日1,000
長期住院 每日另外給付1,000
加護病房 每日另外給付2,000
燙傷/灼傷病房 每日另給付2,000
手術醫療 每次1,000~6萬
門診手術 每次250~1.5萬
住院前 、後門診 每日/次250
出院/居家療養金 每日500

這類商品較常見在終身醫療險或平準型的醫療險,保費相對貴、保障又不夠(住院一天賠1,000元),動輒就要8,000元~萬元不等的高額保費,這就失去保險的意義了。

許多人在大學畢業後開始工作,也許有能力可以買這樣的保險,但隨著結婚、生小孩,角色上也變得不一樣,這樣的高保費第一種可能會導致因為保費過高就終止繳費,第二種是當發生理賠時保障不夠。

接下來,要來推薦怎麼買到便宜的保費+有足夠或多出更多的保障=這就是雙實支實付的效應。

高保障、低保費的雙實支實付

雙實支實付表格

實支實付(需付收據)A公司實支B公司實支
病房費限額 每日 2,0003,000
加護病房費限額 每日另外給付4,0006,000
燒燙傷病房限額 每日另給付4,0006,000
手術醫療費  每次限額2,000元~20萬元5,500元~22萬元
門診手術費限額2,000元~20萬元5,500元~22萬元
門診醫療限額15萬12萬
腫瘤治療門診限額8萬
住院前後門診限額 每日1,200
補充保險金限額4,000
醫療雜費限額15萬~75萬12萬~60萬
轉換定額型病房費 每日2,0001,680

實支實付是在住院所有花費「限額給付」,理賠依據為診斷書與收據(只差有正副本的理賠問題),以上的A公司和B公司皆可副本理賠。

來用案例舉例:曾小朋友因肺炎住院5天,在第4天因為肺炎仍然尚未好轉,醫生建議打一針自費8萬元的特效藥,在隔天可以好轉出院。(雙實支功能可以在薪資上補貼5天無法上班的薪資)

住健保病房理賠金「限額給付」

A公司→(2,000X5天)+自費藥品8萬=90,000

B公司→(1,680X5天)+自費藥品8萬=88,400 ,共理賠178,400

住雙人房(一天約2,200元)理賠金

A公司→(2,000X5天)+自費藥品8萬=90,000

B公司→(2,200X5天)+自費藥品8萬=91,000 ,共理賠181,000

以上以5歲的小孩來算雙實支實付的費用不到6,000元,這樣的搭配方式是比較符合現代的醫療需求。

補充:需要購買終身手術險嗎?

小編這邊不推薦,終身兩個字就是,業務員會說到不管受甚麼樣的傷都可以理賠,但要想一件事情,一年只針對終身手術險繳費至少7,000元以上(依年紀來計算),小傷在健保150元~200元就解決了,重要的是一年會有幾次手術呢?

那真的發生重大手術,假設保額1,000元,手術最高理賠8萬(依照外科手術等級表),這樣的理賠金夠嗎?

換言之,以上表中的雙實支實付,包含了手術險的實支,假設發生重大手術10萬元,A公司+B公司共理賠20萬。保費還親民許多呢!!

記得~保大不保小,保障不夠等於沒保。

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