定期險PK終身險

定期險、終身險差別│該怎麼選擇搭配更彈性呢?

在這之前我們要先來談談人身的風險,人身風險是甚麼呢?

風險是指事件發生與否的不確定性;而人身風險是指在我們身上隨ㄧ時會發生意外、疾病,在這當下是否有什麼東西可以把這風險給轉嫁出去的呢?

這工具就是保險,花少少的費用,能有足夠的保障面對高額醫療上所有的花費,而在家恢復期時仍然有保障。

保險轉嫁風險出去的,當然也是繳費的同時也存在風險,持續繳費才是有保障,因為保費佔比太高反而會是造成生活上很大的壓力,所以更要去找到適合自己的保險。

  • 定期險好,還是終身險好呢?
  • 為什麼終身險那麼貴?
  • 為什麼定期險只到75歲呢?
  • 定期險、終身險哪個彈性比較高?

為什麼要買終身險?是怕75歲之後沒有保障嗎?

小編我在跟身邊的朋友談到這塊,都是說一樣的話,但真的是如此嗎?

明天、意外、疾病是哪個會先到?沒有人知道,那還擔心75歲之後沒保障。

如果我們明天出門,晚上忘了要回家,10天後才會家,我們的家人可以拿到200萬~500萬的理賠嗎?

還是要抱著車貸、房貸跟未來不知道的生活費在痛哭呢?你的壽險、意外險足夠幫助到你親愛的家人?

如果我們明天出門,謹慎的我們不去撞別人,反倒被馬路三寶給撞到了,嚴重導致殘廢半身不遂,終身無法工作。

我們會有200萬~500萬來面對突如其來的狀況嗎?然後在每個月的生活費有3萬~5萬讓我們度過50年的時間嗎?

失能險、意外險足夠嗎?

如果每年定期做健康檢查或者有一天身體不舒服,在醫院檢查發現我們得了癌症。

開始做治療、吃標靶藥、化療、放療,我們有200萬可以吃標靶藥、有1萬住院癌症病房額度可以住嗎?一次給付的重大傷病、癌症險額度夠嗎?

如果我們因意外、生病開刀,我們的實支實付足夠應付你在住院上的開銷嗎?

住院、出院不能工作,收入在哪?雙實支實付有嗎?

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定期、終身保額比較

終身險跟定期險最大的差異在於終身只要繳費20年,就終身有保障,繳完也輕鬆了。

定期保費要繳到各保險的年齡70~80歲,而且年紀越大,保費越貴。

來了解平準費率、自然費率是什麼?

所有商品的保費都是把這一輩子要繳的保費精算過後,會變成兩種模式給我們繳費。

  • 平準保費=(一輩子要繳的保費)濃縮在一定的期限之內繳納完畢
  • 自然保費=(一輩子要繳的保費)平均攤提在最高續保年齡內繳納完畢

終身好還是定期好,關鍵在於你有多少預算去買你想要的保額。

平準費率、自然費率的差異

小時候我們都有一件可愛的衣服,叫「包屁衣」,請問75歲之後你會拿出來穿嗎?

那為什麼你會認為現在買得終身險,多年以後他的價值還是一樣呢?

如果還搞不清楚的話,可以先回過頭看一下過去的通貨膨脹 、 時間貨幣價值購買力換算

如下表來看的話,你現在購買的1000元日額終身險,未來,大概只能付得起掛號費!

每年的通貨膨脹 *資料來源今周刊*
通貨膨脹的計算 *資料來源今周刊*

探討保險的CP值

C代表能力,P代表價格,CP代表分數高就勝;假設買保險就是怕這一年發生

終身 100萬=C,年繳30000=P,所以CP值33

定期 100萬=C,年繳3000=P,所以CP值333

哪個CP值好呢?

怎麼看還是定期CP值最高。

定期險v.s終身險費率表比較

重大傷病定期險、終身險比較

定期險v.s終身險費率表比較
重大傷病定期v.s終身比較表

重大傷病為例,從總繳保費來看,定期險到76歲後才會超過終身險20年繳滿的年齡49歲。

終身險每年要花高額的保險費支出(為了一個險種),而定期就真的親民許多,還可以規劃其他的險種,生活上較不會造成負擔。

定期險一樣是勝過終身險

定期壽險、終身壽險比較

定期壽險跟終身壽險比較
資料來源*MY83保險網*

由上表看出,在相同保障的情況下,我們在35-55 歲時,定期壽險及終身壽險的年保費相差了快七倍!

而等到中老年後,雖然終身險不用再繳保費了,總繳保費還是高於定期壽險,所以最聰明的投保原則,就是保定期險
 
然而,可能有些人會擔心自己在年紀較大時無法負擔那麼高的保費(55-75歲年繳保費近 13 萬),其實不必太過擔心。

因為也許在那個年紀就不需要這麼高保額的壽險了。其實在我們工作時期先做儲蓄,就不需要擔心年老時存款不足、負擔不起保費了!

定期險、終身險哪個比較彈性?

小編我還記得在大學時期,買保險偏向終身險,因為20年繳滿就不用再繳費了,可是過了10年後發現,當時買的保障是不夠的。

時空背景、工作型態、成家生小孩等等的變化,不但保費還沒繳完,還要因不夠的保障再進行購買,這時要捨棄繳了10年的終身險嗎?(這就要依照當時的保單和家庭支出、薪資結構來看了)

但那時小編做了減額繳清的動作,保留終身這10年間的保障,過去買的一年期險種全部減去。

另外再進行新的完整保單的規劃,跟小編舊保單年繳差不多的金額,沒想到10年後還可以買到更多高保障、低保費的商品。

保險公司不斷再出新的保單險種,在買保單的當下是以定期為主的話,未來要怎麼調整增加或減少,完全取決於自己,不再受限於終身險了。

所以,精明的你一定會發現定期險比終身險更加有彈性!!!

影片中的人物”劉鳳和”

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